중도상환수수료 면제시점 도래, 언제인지 계산하는 법

중도상환수수료 면제시점 도래, 언제인지 계산하는 법

 

중도상환수수료 면제 조건(3년 경과, 연 10% 이내 상환), 2025년 인하된 수수료율, 디딤돌대출 한시면제 현황을 공식 자료로 정리했습니다.

 

중도상환수수료 면제, 대출 갈아타기 전에 꼭 확인

대출금을 예정보다 일찍 갚거나 다른 은행으로 갈아타려는 분들이 가장 먼저 걸리는 게 중도상환수수료입니다. 그런데 이 수수료가 모든 경우에 붙는 건 아닙니다. 대출 실행 후 일정 기간이 지났거나, 상환 금액이 일정 비율 이내라면 중도상환수수료 면제 대상이 될 수 있습니다. 이 글에서 중도상환수수료 면제 조건, 면제시점 계산법, 2025년 인하된 수수료율, 주담대 중도상환수수료 면제와 디딤돌대출 사례까지 정리했습니다.

 

중도상환수수료란 — 원칙은 3년

중도상환수수료는 금융소비자보호법상 원칙적으로 부과가 금지되어 있고, 대출일로부터 3년 이내에 갚는 경우에만 예외적으로 부과할 수 있습니다. 즉 대출 실행일로부터 3년이 지나면 자동으로 수수료가 면제됩니다. "중도상환수수료 면제시점 도래"가 궁금하다면, 대출 실행일에 3년을 더한 날짜가 바로 그 시점입니다.

 

중도상환수수료 면제 조건 — 3년 말고도 있습니다

조건	내용
대출 후 3년 경과	대출 실행일로부터 3년이 지나면 전액 면제
연간 10% 이내 상환	부동산담보대출은 매년 최초 대출금액의 10% 이내에서 원금을 갚으면 그 금액에 대해 면제(일부 상품은 30%까지). 그해 안 쓴 한도는 다음 해로 이월되지 않음
특정 정책대출	버팀목 전세자금대출 등 일부 정책 상품은 애초에 면제
특수 사유	대출계약 철회, 채무자 사망, 천재지변 피해 등

※ "중도상환수수료 면제 10"으로 검색하셨다면 바로 이 연간 대출원금 10% 이내 무료 상환 규정을 찾으시는 경우가 많습니다. 매년 정해진 한도 안에서는 수수료 없이 원금을 갚을 수 있다는 뜻입니다.

 

 

주담대 중도상환수수료 면제 — 2025년부터 요율 자체가 낮아졌습니다

금융위원회는 중도상환수수료를 실비용(자금운용 기회비용, 행정·모집비용 등) 내에서만 부과하도록 개편해 2025년 1월 13일부터 시행했습니다. 5대 시중은행 평균 기준입니다.

 

※ 이 인하된 요율은 2025.1.13 이후 새로 체결된 대출에만 적용됩니다. 그 이전에 받은 기존 대출을 중도상환할 때는 종전 요율이 그대로 적용됩니다.

 

중도상환수수료 계산 방법

실제로 얼마나 내야 하는지는 다음 공식으로 계산됩니다

 

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 대출기간)
대출을 늦게 갚을수록(잔존일수가 짧을수록) 수수료도 줄어드는 구조입니다.

 

중도상환수수료 면제 국민은행 — 은행마다 요율이 다릅니다

중도상환수수료율은 은행마다, 그리고 상품(부동산담보대출/신용대출)마다 다릅니다. 예를 들어 KB국민은행이 안내하는 최근 기준으로는 부동산담보대출 변동금리 0.55%·고정금리 0.75%, 신용대출 변동금리 0.11%·고정금리 0.18% 수준입니다. 다른 은행(신한·하나·우리·농협 등)은 이와 다를 수 있으므로, 정확한 수수료율은 본인이 대출받은 은행의 앱이나 영업점에서 직접 확인해야 합니다. 은행연합회 소비자포털의 대출수수료 비교공시에서도 은행별 비교가 가능합니다.

 

중도상환수수료 면제 디딤돌 — 지금은 어떻게 됐나

주택도시보증공사(HF)는 내집마련 디딤돌대출 이용자를 대상으로 조기상환수수료를 한시적으로 전액 면제하는 프로그램을 운영한 적이 있습니다. 공식 확인 결과 이 일반 디딤돌대출 한시면제 기간은 2024년 8월 12일부터 2025년 8월 11일까지였고, 이미 종료됐습니다.

다만 신생아특례 디딤돌대출은 별도로 2026년 12월 31일까지 조기상환수수료 면제가 적용되고 있다는 정보가 있어, 일반 디딤돌대출과 신생아특례 디딤돌대출을 혼동하지 않아야 합니다. 신생아특례 대출을 이용 중이라면 이 부분을 HF에 다시 확인해보는 것이 좋습니다.

 

자주 묻는 질문

Q. 중도상환수수료 면제시점 도래는 어떻게 확인하나요?

대출 실행일(대출계약 성립일)에 3년을 더한 날짜입니다. 대출 약정서나 은행 앱의 대출 상세 정보에서 실행일을 확인한 뒤 계산하면 됩니다. 정확한 날짜는 은행에 문의하는 것이 가장 확실합니다.

Q. 중도상환수수료 면제 조건 중 '연 10%'는 매달 나눠 쓸 수 있나요?

보통 1년 단위로 한도가 정해지고, 그해 사용하지 않은 한도는 다음 해로 이월되지 않는 것이 일반적입니다. 정확한 산정 방식은 대출 상품·은행별로 다를 수 있어 확인이 필요합니다.

Q. 주담대를 갈아타면 중도상환수수료가 얼마나 나오나요?

대출 실행일로부터 얼마나 지났는지, 어느 은행·어느 시점 계약인지에 따라 다릅니다. 2025.1.13 이후 계약이라면 인하된 요율이, 그 이전이라면 종전 요율이 적용됩니다. 은행 앱에서 중도상환 시뮬레이션으로 미리 확인할 수 있습니다.

Q. 중도상환수수료 면제 디딤돌, 지금 신청해도 되나요?

일반 디딤돌대출의 한시면제(2024.8.12~2025.8.11)는 종료됐습니다. 신생아특례 디딤돌대출은 별도로 면제가 이어지고 있다는 정보가 있으니, 본인이 받은 대출이 어느 유형인지 먼저 확인하고 HF에 문의하세요.

Q. 모든 은행이 중도상환수수료율이 같나요?

아닙니다. 은행별, 상품별로 요율이 다릅니다. 국민은행 사례처럼 부동산담보대출과 신용대출의 요율도 다르고, 고정금리·변동금리에 따라서도 차이가 납니다.

 

정리

중도상환수수료는 대출 후 3년이 지나면 면제되고, 그 전이라도 주담대는 연간 대출원금의 10% 이내를 갚으면 그만큼은 수수료가 없습니다. 2025년 1월 13일 이후 새로 받은 대출은 수수료율 자체가 절반 수준으로 낮아졌습니다. 디딤돌대출은 상품 유형(일반/신생아특례)에 따라 한시면제 적용 여부가 다르니 헷갈리지 말고 확인하세요.

이 글은 2026년 9월 기준입니다. 정확한 수수료율과 면제 여부는 금융위원회와 대출받은 금융회사에서 최신 내용을 확인하세요.

출처 · 바로가기

• 금융위원회 — 신규 대출부터 중도상환수수료율 인하 보도자료
• KB국민은행 — 중도상환수수료 계산과 면제 조건
• 주택도시보증공사(HF) — 디딤돌대출 조기상환수수료 한시 면제 안내
• 전국은행연합회 — 대출수수료 비교공시